نسبة التحمل في التأمين الشامل.. ما معناها ومتى يتم دفعها؟

عند شراء وثيقة تأمين شامل للسيارة، يلاحظ الكثير من العملاء وجود بند يسمى نسبة التحمل في التأمين الشامل أو مبلغ التحمل. ويُعد هذا البند من أهم العناصر التي تؤثر على قيمة التعويض وسعر وثيقة التأمين، إلا أن العديد من السائقين لا يعرفون المقصود به أو الحالات التي يتم تطبيقه فيها.

في هذا المقال سنوضح ما هي نسبة التحمل في التأمين الشامل، وكيف يتم احتسابها، ومتى يدفعها المؤمن له، وأهم العوامل التي تؤثر على قيمتها.

ما هي نسبة التحمل في التأمين الشامل؟

نسبة التحمل أو مبلغ التحمل هي الجزء الذي يلتزم صاحب المركبة بدفعه من تكلفة إصلاح السيارة عند وقوع حادث مشمول بالتأمين الشامل، بينما تتحمل شركة التأمين بقية المبلغ وفق شروط الوثيقة.

فعلى سبيل المثال، إذا كانت قيمة التحمل 1,000 ريال وتكلفة إصلاح السيارة 8,000 ريال، فإن صاحب السيارة يدفع 1,000 ريال فقط، بينما تتحمل شركة التأمين المبلغ المتبقي.

شاهد: ما هو التأمين الشامل؟ المزايا والعيوب وما الذي يغطيه؟

لماذا تفرض شركات التأمين نسبة تحمل؟

تضع شركات التأمين نسبة التحمل لعدة أسباب، منها:

• تقليل المطالبات الصغيرة والمتكررة.
• تشجيع السائقين على القيادة بحذر.
• المساهمة في خفض تكلفة وثيقة التأمين.
• توزيع جزء من المخاطر بين الشركة والعميل.

ولهذا السبب غالبًا ما تكون وثائق التأمين ذات التحمل المرتفع أقل سعرًا من الوثائق ذات التحمل المنخفض.

متى يتم تطبيق نسبة التحمل؟

يتم تطبيق مبلغ التحمل عادة في الحالات التي يتقدم فيها المؤمن له بمطالبة لإصلاح سيارته بموجب التأمين الشامل.

ومن الأمثلة:

• الحوادث المرورية التي يكون المؤمن له متسببًا فيها.
• الحوادث التي تشمل تغطية التأمين الشامل.
• بعض الأضرار العرضية المشمولة بالوثيقة.

أما في بعض الحالات الأخرى فقد لا يتم تطبيق التحمل وفق شروط التغطية.

هل يدفع المتضرر نسبة التحمل؟

إذا كان الطرف الآخر هو المتسبب في الحادث وثبتت مسؤوليته بالكامل، ففي العادة لا يتحمل صاحب السيارة نسبة التحمل بعد استكمال إجراءات المطالبة واسترداد الحقوق وفق الأنظمة والإجراءات المتبعة.

لكن قد تختلف التفاصيل بحسب تقرير الحادث ونوع المطالبة وشروط شركة التأمين.

كيف يتم احتساب نسبة التحمل؟

تختلف طريقة الاحتساب من شركة إلى أخرى، لكن غالبًا تكون:

مبلغ ثابت

مثل:

• 500 ريال.
• 1,000 ريال.
• 1,500 ريال.
• 2,000 ريال.

وهو الأكثر شيوعًا في وثائق التأمين الشامل.

نسبة مئوية

في بعض الوثائق الخاصة قد يتم تحديد نسبة من قيمة الضرر أو قيمة المركبة.

لذلك يجب قراءة الوثيقة بعناية قبل التوقيع عليها.

ما العوامل التي تؤثر على مبلغ التحمل؟

تتأثر قيمة التحمل بعدة عوامل، منها:

عمر السائق

قد تفرض بعض الشركات تحملًا إضافيًا على السائقين صغار السن.

سجل الحوادث

قد تختلف الشروط حسب السجل التأميني للسائق.

نوع السيارة

السيارات الرياضية أو مرتفعة القيمة قد تخضع لشروط مختلفة.

نطاق التغطية

كلما زادت المزايا والتغطيات قد تختلف قيمة التحمل.

الفرق بين نسبة التحمل وسعر التأمين

يخلط بعض الأشخاص بين المفهومين، لكن هناك فرقًا واضحًا:

هل يمكن اختيار نسبة التحمل؟

في بعض شركات التأمين يمكن للعميل الاختيار بين أكثر من مبلغ تحمل عند إصدار الوثيقة.

فعادة:

• التحمل الأقل = قسط تأمين أعلى.
• التحمل الأعلى = قسط تأمين أقل.

لذلك يعتمد الاختيار على ميزانية العميل ومدى تقبله لتحمل جزء من تكاليف الإصلاح عند وقوع الحادث.

شاهد: أسعار تأمين المركبات الشامل في السعودية

هل توجد حالات تحمل إضافية؟

نعم، بعض وثائق التأمين قد تتضمن تحملًا إضافيًا في حالات معينة، مثل:

• قيادة شخص غير مضاف للوثيقة في بعض أنواع التأمين.
• السائقين الأقل من عمر محدد.
• الحوادث خارج النطاق الجغرافي المشمول.
• بعض المطالبات الخاصة.

ولهذا يجب مراجعة جدول التحملات الإضافية في الوثيقة.

كيف أعرف نسبة التحمل في وثيقة التأمين؟

يمكن معرفة مبلغ التحمل من خلال:

• وثيقة التأمين الشامل.
• ملحق التغطيات التأمينية.
• عرض السعر قبل الشراء.
• التواصل مع شركة التأمين.

ويُنصح بمراجعة هذا البند قبل إصدار الوثيقة وليس بعد وقوع الحادث.

نصائح قبل اختيار نسبة التحمل

للحصول على أفضل قرار:

• قارن بين أكثر من شركة تأمين.
• اقرأ تفاصيل الوثيقة كاملة.
• لا تعتمد على السعر فقط.
• تأكد من قيمة التحمل الأساسية والإضافية.
• اختر ما يتناسب مع قدرتك المالية.

الأسئلة الشائعة

الخلاصة

تُعد نسبة التحمل في التأمين الشامل المبلغ الذي يتحمله مالك السيارة عند المطالبة بإصلاح مركبته بعد وقوع حادث مشمول بالتغطية التأمينية. وتختلف قيمة التحمل بحسب شركة التأمين ونوع الوثيقة وعمر السائق والمركبة، لذلك يُنصح بمراجعة شروط الوثيقة بعناية قبل الشراء لضمان اختيار التغطية المناسبة لاحتياجاتك.