يستطيع المتقاعد الحصول على تمويل عقاري في السعودية بضمان المعاش، لكن العامل الحاسم هو العمر عند آخر قسط، وهو غالبًا بين 70 و 75 عامًا بحسب الجهة الممولة، مما يقصر مدة التمويل ويرفع القسط. وتخضع الأقساط لسقف إجمالي الالتزامات في ضوابط البنك المركزي، ويمكن رفع المبلغ بالتضامن مع الزوج أو أحد الأبناء.
المعاش التقاعدي دخل ثابت تقبله البنوك وشركات التمويل، لكن المبلغ المتاح ينخفض كلما تقدم العمر لأن المدة تقصر. وللموظف المقبل على التقاعد يفيده أن يعرف أثر التقاعد المبكر على دخله قبل التقديم.
شروط التمويل العقاري للمتقاعدين
| العنصر | الوضع المعتاد |
|---|---|
| العمر عند آخر قسط | بين 70 و 75 عامًا بحسب الجهة |
| أقصى مدة | حتى 30 سنة، مقيدة بشرط العمر |
| سقف إجمالي الالتزامات | وفق مبادئ التمويل المسؤول للبنك المركزي (55% لأغلب الدخول) |
| الدفعة الأولى | من 10% للمسكن الأول عادةً |
| التأمين | تأمين على العقار وتأمين ضد الوفاة غالبًا |
خفّضت البنوك سقف الاستقطاع للتمويل العقاري لأصحاب الدخول الأقل من 15 ألف ريال إلى 55% بعد أن كان 65%، سواء كان التمويل مدعومًا أو غير مدعوم. وقد تطبق بعض الجهات نسبة أقل للمتقاعدين، ومنها برنامج مساكن الذي أعلن استقطاعًا يصل إلى 50% من دخل المتقاعدين.
أثر العمر على مدة التمويل: مثال
| العمر عند التقديم | أقصى مدة إذا كان الحد 70 عامًا | أقصى مدة إذا كان الحد 75 عامًا |
|---|---|---|
| 50 | 20 سنة | 25 سنة |
| 55 | 15 سنة | 20 سنة |
| 60 | 10 سنوات | 15 سنة |
| 65 | 5 سنوات | 10 سنوات |
كلما قصرت المدة ارتفع القسط الشهري للمبلغ نفسه، لذلك يلجأ كثير من المتقاعدين إلى دفعة أولى أكبر أو إلى التضامن.
خيارات لرفع المبلغ المتاح
- التضامن: ضم دخل الزوج أو أحد الأبناء، وقد يُحسب العمر على المتضامن الأصغر فِي بعض الجهات فتطول المدة.
- دفعة أولى أكبر: من مكافأة نهاية الخدمة أو المدخرات لتقليل المبلغ الممول.
- برنامج مساكن: برنامج المؤسسة العامة للتقاعد (التأمينات حاليًا) الذي أعلن التمويل حتى عمر 75، مع الإعفاء من الأقساط المتبقية عند الوفاة. تحقق من شروطه الحالية قبل التقديم.
- سداد التمويل الشخصي أولًا: كل قسط قائم يستهلك جزءًا من نسبة الاستقطاع، وراجع تقرير سمة قبل التقديم.
المستندات المطلوبة
- الهوية الوطنية وبيان المعاش التقاعدي من التأمينات الاجتماعية.
- كشف حساب بنكي يظهر إيداع المعاش.
- بيانات العقار (الصك والتقييم) ومستندات المتضامن إن وُجد.
الأسئلة الشائعة
نعم، تقبل البنوك وشركات التمويل المعاش التقاعدي كدخل، بشرط ألا يتجاوز العمر عند آخر قسط الحد الذي تحدده الجهة.
يختلف بين الجهات، وغالبًا بين 70 و 75 عامًا عند سداد آخر قسط.
تخضع لسقف إجمالي الالتزامات في ضوابط البنك المركزي، وهو 55% لأصحاب الدخول الأقل من 15 ألف ريال، وقد تطبق بعض الجهات نسبة أقل للمتقاعدين.
تتضمن أغلب العقود تأمينًا ضد الوفاة يسدد المتبقي ويُفرغ العقار للورثة، فاتأكد من ذلك في العقد.
الخلاصة
التمويل العقاري للمتقاعدين متاح، لكن مدته محكومة بالعمر عند آخر قسط، ومبلغه محكوم بسقف الاستقطاع والالتزامات القائمة. قارن بين البنوك ومساكن من حيث حد العمر، وفكر في التضامن أو زيادة الدفعة الأولى لتخفيف القسط.
